Xử Lý Nợ Xấu Nhóm 5 Là Gì? Nợ Xấu Nhóm 5 Có Vay Ngân Hàng Được Không

Nợ xấu là thuật ngữ phổ biến trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng là một nỗi “ám ảnh” đối với khách hàng. Chẳng may vướng phải khoản nợ xấu, khách hàng sẽ rất khó được ngân hàng cho vay vốn, đặc biệt là nợ xấu nhóm 5. Vậy nợ xấu nhóm 5 là gì? Làm sao để xử lý nợ xấu nhóm 5? Liệu khách hàng có vay ngân hàng được không? Giải đáp ở ngay bài viết này, cùng NT INTERNATIONAL LAW FIRM xem nhé!

Nợ xấu nhóm 5 là gì?

Để biết được cách xử lý nợ xấu nhóm 5? Trước tiên bạn cần hiểu rõ nợ xấu và các mức độ của chúng. Nợ xấu được hiểu đơn giản là khoản nợ người vay không thể trả khi đến thời hạn thanh toán như cam kết trong các hợp đồng tín dụng. Cụ thể, nếu quá thời hạn thanh toán trên 90 ngày sẽ được coi là nợ xấu.

Tại khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN về phân loại tài sản, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng có giải thích. Theo quy định này nợ xấu chính là nợ xấu nội bảng, bao gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5.

Căn cứ Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN về phân loại tài sản, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng có quy định về nợ xấu nhóm 5. Theo quy định này thì nợ xấu nhóm 5 là các khoản nợ không có khả năng thu hồi vốn như:

• Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày
• Khoản nợ mà sau khi cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu, vẫn tiếp tục quá hạn từ 91 ngày trở lên.
• Khoản nợ mà cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai tiếp tục quá hạn theo thời hạn đã được cơ cấu lại lần hai
• Khoản nợ mà cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, trừ các khoản nợ mà đáp ứng đầy đủ những điều kiện để được cơ cấu lại về thời hạn trả nợ các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại lại vào chính nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (kể cả nhóm 1)
• Các khoản nợ chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày mà có quyết định thu hồi:
  • Khoản nợ vi phạm các quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 của Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
  • Khoản nợ vi phạm các quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 của Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
  • Khoản nợ vi phạm các quy định tại các khoản 1, 2, 5 của Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);

• Khoản nợ phải thu hồi theo các kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được;
• Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận. Nhưng vẫn chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi nợ.
• Khoản nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang bị phong tỏa vốn và tài sản
• Khoản nợ xấu nhóm 5 dựa theo kết quả của thanh tra, giám sát, thông tin tín dụng liên quan của Ngân hàng Nhà nước.

Nợ xấu nhóm 5 vay được ngân hàng nào?

Theo quy định của pháp luật, nợ xấu nhóm 5 được xem là nợ xấu khó thu hồi vốn. Vì vậy, ngân hàng nếu muốn đảm bảo tỷ lệ trả nợ của khách hàng vay thì họ sẽ chọn phương án không cho vay đối với nhóm nợ xấu nhóm 5.

Khi khách hàng bị phân vào nhóm nợ xấu nhóm 5 thì ngân hàng lập tức trích lập quỹ dự phòng rủi ro. Bởi nợ xấu nhóm 5 được xem là những khoản nợ khó thu hồi, khả năng mất vốn cao. Bên cạnh đó, nếu quỹ dự phòng càng cao thì lợi nhuận của ngân hàng cũng giảm theo một khoản tương ứng. Do đó, hầu hết các ngân hàng thường sẽ không chấp nhận cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5.

Tuy nhiên, khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 vẫn có thể vay được vốn tại ngân hàng nếu thuộc hai trường hợp dưới đây.

Sau khi đã được xóa nợ xấu

Quy trình sau khi xử lý nợ xấu nhóm 5 như sau:

Theo khoản 1 Điều 11 của Thông tư 03/2013/TT-NHNN có quy định: Thông tin về nợ xấu của khách hàng vay sẽ được lưu trữ trên hệ thống của chính Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (hay còn gọi là Credit Information Centre, sau đây gọi là CIC) ở thời hạn tối đa là 05 năm kể từ ngày mà kết thúc thông tin nợ xấu.

Tuy nhiên, theo thông tin của CIC nói rằng: Trên thực tế thì nếu khách hàng có khoản nợ xấu dưới 10 triệu đồng thì họ sẽ được xóa ngay sau khi tất toán xong. Và các tổ chức tín dụng sẽ thực hiện việc báo cáo với CIC.

Do đó, nếu khách hàng thuộc vào nợ xấu nhóm 5, thì sau thời hạn bị lưu trữ các thông tin về nợ xấu trên CIC. Khách hàng sẽ được xem xét cho vay khi những thông tin về nợ xấu đã được xóa. Tuy nhiên, điều này vẫn sẽ được căn cứ dựa trên các điều kiện, chính sách của từng ngân hàng sau khi mà ngân hàng kiểm tra thông tin tín dụng trên CIC.

Đã bán khoản nợ xấu cho công ty quản lý tài sản

Ngoài cách được xóa nợ xấu, để xử lý nợ xấu nhóm 5 còn một cách đó là bán khoản nợ cho công ty quản lý tài sản. Quy trình được diễn ra tuần tự như sau:

Theo Điều 6 Nghị định 53/2013/NĐ-CP thì việc cho các khách hàng có nợ xấu bán cho các công ty quản lý tài sản được quy định như sau:

“Khách hàng vay có khoản nợ xấu bán cho Công ty Quản lý tài sản và có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi được tổ chức tín dụng tiếp tục xem xét, cấp tín dụng theo thỏa thuận và quy định của pháp luật”.

Theo quy định này, thì công ty quản lý tài sản sẽ có thể mua nợ xấu của các ngân hàng. Sau khi mà đã bán nợ xấu cho các công ty quản lý tài sản và có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi thì sẽ có thể được xem xét cho vay theo thoả thuận.

Tuy nhiên, các khoản nợ xấu đủ điều kiện để được các công ty quản lý tài sản mua được quy định tại Điều 8 Nghị định 53/2013/NĐ-CP như sau:

• Khoản nợ xấu của các tổ chức tín dụng, bao gồm: nợ xấu trong hoạt động cấp tín dụng, mua trái phiếu doanh nghiệp, ủy thác mua trái phiếu doanh nghiệp, ủy thác cấp tín dụng và các hoạt động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
• Khoản nợ xấu có tài sản thế chấp
• Khoản nợ xấu có tài sản thế chấp phải đảm bảo về tính hợp pháp, đầy đủ hồ sơ và giấy tờ hợp lệ.
• Khách hàng vay vẫn còn tồn tại
• Số dư của các khoản nợ xấu hoặc số dư nợ xấu của các khách hàng vay phải đảm bảo cao hơn mức quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Nếu như thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 nhưng vẫn đảm bảo được các điều kiện trên thì khách hàng vẫn có thể được ngân hàng xem xét cho vay vốn. Do đó, khách hàng cần hiểu rõ chính sách từng ngân hàng để xác định được ngân hàng có thể cho vay đối với nợ xấu nhóm 5.

Làm sao để biết hồ sơ vay vốn đang bị nợ xấu?

Để biết được hồ sơ vay vốn của bản thân có bị nợ xấu hay không, có hai cách nhanh chóng sau:

• Đến trực tiếp ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đang cho bạn vay vốn để kiểm tra.
• Kiểm tra thông tin khoản vay tin dụng thông qua trung tâm tín dụng của Ngân Hàng Nhà Nước.

Tuy nhiên, cả hai cách này khách hàng đều phải bỏ chi phí khi kiểm tra.

Nợ xấu nhóm 5 có được tiếp tục vay tiền không?

Hiện nay, các ngân hàng đều đưa ra quy định đối với các khách hàng đi vay vốn cụ thể như sau:

• Nếu ngân hàng phát hiện hồ sơ đang dính phải nợ xấu từ nhóm 2 trở lên -> khả năng vay tiền rất khó
• Trường hợp đối với hồ sơ có nợ xấu nhóm 4 và 5 -> Hầu như khả năng vay được tiền là không thể. Ở trường hợp này, để xử lý nợ xấu nhóm 5 được vay tiền, hồ sơ của khách hàng phải được cải thiện bằng cách thanh toán các khoản vay quá hạn. Và đợi hệ thống CIC xóa tên khỏi danh sách nợ xấu, theo thời gian để được xóa nợ xấu là khoảng 5 năm nợ xấu nhóm 5.

Bởi vì khả năng vay vốn rất thấp cùng thời gian chờ đợi rất lâu. Do vậy, để tránh tình trạng hồ sợ bị đóng băng quá lâu. Các ngân hàng và tổ chức tài chính thường hối thúc người đi vay thanh toán các khoản nợ nhanh chóng.

Làm gì để tránh bị rơi vào nợ xấu nhóm 5?

Thay vì tìm cách xử lý nợ xấu nhóm 5, bạn nên lưu ý những điều sau để tránh rơi vào nợ xấu nhóm 5:

• Điều 1: Để tránh việc bị gắn vào các nhóm nợ, đặc biệt là nợ xấu nhóm 5. Gây ảnh hưởng đến việc vay vốn về sau, khách hàng cần tuân thủ theo quy định mà các ngân hàng đặt ra. Cố gắng hoàn thành khoản nợ đúng hạn và không dây dưa. Tránh phát sinh lãi suất và mất khả năng chi trả khoản vay.
• Điều 2: Khách hàng khi muốn vay vốn, điều đầu tiên cần xác định được khoản vay mong muốn và ước chừng được khả năng chi trả của bản thân. Cố gắng duy trì mức vay có chi phí thanh toán mỗi tháng không quá 50% thu nhập của bản thân. Điều này giúp người vay vốn chắc chắn được khả năng chi trả của mình tránh việc quá sức, mất khả năng chi trả.
• Điều 3: Tuyệt đối không vay vốn khi lịch sử tín dụng không tốt trong 2 năm gần nhất. Điều này sẽ gây khó khăn cho việc xem xét hồ sơ vay vốn của ngân hàng lâu hơn mà bản thân lại không chắc sẽ được cho vay.
• Điều 4: Đảm bảo hồ sơ không còn nợ bất cứ khoản vay cũ nào trước khi tiến hàng vay vốn tiếp. Điều này giúp đảm bảo người vay tiền chỉ chi trả một khoản nợ duy nhất.
• Cuối cùng nếu cảm thấy bản thân không có khả năng chi trả các khoản nợ thì tuyệt đối không đi vay. Bởi điều này sẽ gây ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng, lãi suất phải trả, và ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày

Hy vọng qua bài viết trên sẽ giúp bạn hiểu rõ được quy trình Xử Lý Nợ Xấu Nhóm 5 Là Gì? Cùng với đó là giải đáp được các câu hỏi liên quan đến nhóm nợ xấu nhóm 5. Lưu ý giúp bạn trong quá trình vay vốn tránh rơi vào nhóm nợ xấu nhóm 5. Phát sinh vấn đề như khó vay vốn, mất khả năng chi trả tài chính,…

Nếu quý khách hàng có bất kỳ vướng mắc hay câu hỏi nào liên quan đến pháp lý. Vui lòng liên hệ NT International Law Firm qua hotline 090.252.4567 để được tư vấn, giải đáp kịp thời.

Tham khảo:

Giấy ủy quyền thu hồi nợ là gì? Nội dung, lưu ý khi làm giấy

Tìm hiểm các hình thức và quy trình thu hồi nợ của ngân hàng

Cách Thu Hồi Nợ Xấu An Toàn, Nhanh Chóng Mà Bạn Cần Biết